Закредитованность населения — глобальная проблема

Кредит — это чудесный финансовый инструмент, который может быть как во благо, так и вредить.

Закредитованность населения — это термин указывающий на % населения имеющего кредиты. Часто употребляется в контексте проблемы долговой нагрузки на население страны.

Почему закредитованность это проблема?

Разберем для начала, какой кредит хороший для экономики, а какой — нет. Опустим детали, расмотрим 3 популярных варианта.

Ипотечный кредит (первичка) — это хорошо: строительство дома, ремонт, страхование — на пользу экономике, и населению — собственное жилье (без аренды).

Потребительский кредит (электроника) — это плохо. Когда в кредит берется товар, то часто это беспроцентный для покупателя. Человеку легче расставаться с деньгами, однако это вредит экономике — отрицальный торговый баланс и эти деньги не тратятся на произведенное внутри страны.

Кредит в МФО — это ужасно. Ваша переплата в год может составлять больше 600%. Если у заемщика несколько таких кредитов, то для него это может стать неподъемным. Микро-финансовые организации — социальное бедствие для экономики, которое допустила власть и не пытается истребить. И польза от таких займов только для владельцев МФО.

Какие еще кредиты на пользу экономике? Ремонт в квартире или доме, путешествие по стране проживания (нацинальный туризм), образование (хотя образование желает оставлять лучшего), и другие покупки, которые обеспечивают «рост экономики».

Разобрали, что кредиты бывают разные за влиянием на экономику. Теперь выясним, чем же так опасна закредитованность и какая она бывает.

Закредитованность — это показатель задолженности измеряемый в % и денежно эквиваленте. Выделяют:

  • Население  — сколько долгов у населения.
  • Предприятия — какова задолженность у частных компаний. Измеряется в денежном эквиваленте.
  • Страны — сколько должно государство, без частных долгов (компаний и домохозяйств). Измеряется в % соотношении и в денежном эквиваленте к ВВП страны.

Любой бизнес в конечном счете зависит от простого населения. И покупательная способность лучший индикатор дел в экономике страны.

Бюджет домашнего хозяйства состоит из:

  1. трат на проживание (коммунальные услуги, медицина, еда и базовые удобства),
  2. развлечений (кино, туризм, кафе и рестораны),
  3. накоплений (пенсионные, депозиты),
  4. займов (кредитные карты и кредиты).

И долговая нагрузка существенно влияет на финансовую стабильность семьи и чем больший % дохода тратится на погашение долгов:

  • тем меньше может потрачено или накоплено;
  • тем сложнее выйти из долговой петли;
  • тем сложнее переносить потерю работы и другие потрясения.

Если говорить в целом про все население, то чем выше закредитованность населения тем хуже люди живут.

А в кризис, период спада деловой активности и массовых сокращений возникает еще 2 явления: 1. люди берут новые займы в силу отсутсвия источника доходов, что крайне ошибочно; 2. массовые просрочки по кредитам.

Почему возникает закредитованность населения?

Причины самые разные, от лечения зубов до желания купить только вышедший в продажу iPhone — с одной стороны, низкая финансовая грамотность населения (начать обучаться) — с другой стороны. Когда это кредит по необходимости, которая возникает редко — это нормально.

Однако в мире наблюдается массовый характер кредитования и рост объема долгов, рекорд за рекордом. И это стимулируют через потребительские кредиты и кредитные карты, иначе начнется стагнация во всем мире и очередной кризис.

Закредитованность населения в России (в т.ч. 2019 год)

Кредиты в банках имеют почти 70% россиях, причем каждый 5-й из них испытывает проблемы со своевременной выплатой долгов. Вот немного данных из Национального бюро кредитных историй:

  • В 2019 году средний размер автокредита вырос на 6,0% и составил 774,5 тыс. рублей.
  • В 2019 году средний размер лимитов по выданным кредитным картам вырос на 9,7% и составил 57,1 тыс. рублей.
  • В III квартале 2019 года средний размер выданных потребительских кредитов увеличился на 4,9% и составил 182,1 тыс. рублей. И т.д.

И вот еще одна занимательная иллюстрация с сайта bbc.com:

Данные ЦБ РФ, об объеме выданных кредитов физлицам на начало 2019 года.

Видео по теме

Закредитованность населения: с голодным народом шутки плохи!


Передача «60 минут» от 07.11.19, длительность 5:53.

Homo debitor: как мы превратились в людей-должников

Выпуск Радио свобода от 26 сентября 2018, длительность 54:03.

Всемирный банк заявил о проблемах по кредитам у большинства заемщиков в России


Длительность 1:32, канал pravda.ru.

Источники

Для подготовки статьи использовалась информация со следующих сайтов: bbc.com, forbes.ru, gazeta.ru, nbki.ru, rbc.ru, rg.ru, tadviser.ru, tass.ru и др.